这近半年，帮助一百多个家庭做保障规划和咨询，帮很多身体有一定异常的朋友办理投保。
有承保结果好的，也有不太理想的。
作为家庭风险顾问，经纪人的价值也是在每位委托人已有的健康情况下尽可能地为其争取。
在这么多次的争取过程中，也有一些思考，和想要叮嘱的东西。
这不么，做了一次汇总，解答常见的一些健康异常体投保问题。
1、大三阳、小三阳、乙肝病毒携带，能投保吗？
看到一条数据，因乙肝导致肝硬化、肝癌而死亡的患者，每年大约有26万左右。
据年世界卫生组织发布的数据，我国是乙肝大国，约有万例乙肝病毒携带者，占全球三分之一。
中国乙肝发病率最高的人群主要集中在15-29岁年龄段，且男性高于女性，城市高于农村。
到底什么是乙肝？
乙肝是一个统称。
全称是慢性乙型肝炎，指乙肝病毒检测为阳性，病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎的表现者。
乙肝分类
乙肝病毒携带：感染了乙型肝炎病毒，肝功能是正常的。
乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。
常见的乙肝大三阳、小三阳都是属于乙型肝炎病毒携带状态，只要肝功能是正常的，严格意义上来说并不是肝炎。
国内很多人都是乙肝病毒携带，虽然感染了病毒但是病毒并不活跃，没有其他症状，一般医生都不会建议治疗，对正常工作生活是没有影响的。
只要定期体检，并不需要过分担心。
但是如果病毒活跃，且不断使肝脏细胞受到破坏，检测肝功能指标是异常的，就是大家常说的乙型肝炎。
据临床数据：85%-90%的肝癌与乙肝有关。
关于肝癌的发展路径，通常提到三步：乙型肝炎—肝硬化—肝癌
所以简单的“乙肝”两个字，实际上存在不同的状态，而不同的状态对我们购买保险都有截然不同的影响。
比如说，有些核保宽松的重疾险，乙肝携带者就可以买，但是大多数的重疾险只要是乙肝就都买不了。
不同程度的乙肝，投保结论千差万别。
1）大三阳
如果已经确认为大三阳或e抗原阳性，说明体内的病毒正在体内大量复制。
如果想要顺利承保，需要提供肝功能、乙肝病毒数、甚至有些保险公司还需要提供甲胎蛋白、HCV抗体、HIV、VDRL或RPR指标。
如果肝功能正常，HBV-DNA指标小于10的3次方在正常值以内，病毒数无肝纤维化、肝增大、肝硬化，肝癌等。
重疾险可能要加费承保，但小番茄自己服务的委托人里面，也有正常承保的。
但不是每家保险公司都能接受大三阳承保，因此在投保时对公司对不同异常的核保松严需要有一定把握和了解。
才可能尽可能为委托人争取更好的投保结果。
这也是有时候在强调经纪人的价值所在。
保险不像其他任何产品，买之前对公司背景、核保标准了解越清楚，可以规避很多阴性的坑。
正如小番茄常说，保险也绝对不是一锤子买卖，卖完就了事。背后最大的价值是长期的服务，包括协助理赔、保单体检。
说完重疾，也顺带提一句大三阳的医疗险承保。
医疗险，尤其是百万医疗属于非常便宜，价格低，杠杆高的产品类型。因此对于健康的要求也非常高。
具体可以戳：
都有社保了，还有必要买商业医疗险吗？
医疗险有带智能核保的，可以自己进行预核保了解结果，通常是投不了。
可以考虑购买防癌医疗险，预算充足的可以考虑中高端或者海外医疗。
2）小三阳
服务过不少患有小三阳委托人，承保结果有正常承保也有加费承保。
对于小三阳患者，如果肝功能正常，通常是不需要治疗的和乙肝病毒携带类似，危害性相对没那么大，但是要定期复查，毕竟体内还是有乙肝病毒存在的。
投保也需要在专业人士的帮助下，尽可能的去尝试多家保险公司，还是能够选到合适的产品。
如果肝功能指标正常，复星有3款都可以正常保，如果肝功能指标有点高，弘康有产品可以加费承保。
定期寿险可以直接投保，性价比比较高的比如大麦定寿。
医疗险比如平安e生保，可能要除外。
3）乙肝病毒携带者
这种情况风险不高，核保也相对宽松，可选择的产品相对较多。但是医疗险基本都是除外承保。
4）乙型肝炎
乙型肝炎因为后期可能发展为肝癌，所以保险公司核保非常严格。
重疾险：还没有发现可承保的产品，需要找专业人士帮助进行专业的咨询。
医疗险：可选的也是极少，可以看看普惠性医疗险。
