在中医里，春季养肝的最佳时机。中国人在养肝上那么执着呢？
近年来，随着新生儿乙肝疫苗接种率的提高，我国儿童乙肝患病率明显下降。但乙肝是我国社会负担最大的疾病之一。目前，我国约有1亿左右的人群为乙肝病毒携带者，约占我国总人口数的8%-10%，慢性乙肝患者（肝脏已出现炎性病变）约万人。
小编了解到很多朋友虽然是乙肝病毒携带者，或者是大小三阳，但是各项肝功能都正常，对日常的生活不造成影响，那么如果乙肝病毒携带者投保人身保险，保险公司会如何处理呢?如果是小三阳或者大三阳投保人身保险，保险公司又会如何处理呢？
今天重点分析一下乙肝人群如何投保人身保险，更加轻松便捷的地选择到适合自己的保险。本文主要内容如下：
乙肝是如何定义的？
保险公司会接受乙肝群体投保吗？
乙肝人群投保指南
乙肝是如何定义的？
首先我们要知道一个前提，一般人常说的乙肝，表达的意思有两层含义。一个是说感染了乙型感肝炎病毒，另一个是说已经患有慢性乙型肝炎。
为了方便大家理解，咨询医学专业人士，根据乙肝是否影响肝功能做了分类，具体如下：
乙肝病毒携带者：是指乙肝表面抗原阳性持续6个月以上，很少有肝病相关的症状与体征，肝功能基本正常的乙肝病毒感染者。而平时说的乙肝大三阳、小三阳也都属于乙型肝炎病毒携带状态，如果肝功能正常，就不算肝炎，只能算个病毒携带者。
乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且病毒活跃使得肝脏细胞受到破坏，肝功能检查指标异常的话，才被称为乙型肝炎。
那肯定会有朋友接着问，大家常说的乙肝大三阳、小三阳是属于哪一种呢？先引入一个概念，乙肝两对半检查，又称乙肝五项，其检查意义在于：检查是否感染乙肝及感染的具体情况，区分大三阳、小三阳。
1是阳性，其余阴性——乙肝病毒携带
1/3/5是阳性，其余阴性——乙肝大三阳，表示病毒复制活跃，传染性强。
1/4/5是阳性，其余阴性——乙肝小三阳，表示病毒复制减弱，传染性弱；
实际上国内很多人都是乙肝病毒携带，虽然感染了病毒但是病毒并不活跃，没有其他症状，一般医生都不会建议治疗，对正常工作生活是没有影响的，只要定期体检，不熬夜不喝酒，并不需要过分担心。
但是如果是肝功能不正常就要引起重视了。“乙型肝炎—肝硬化—肝癌”是最常见的肝癌三部曲。
根据泰康人寿年的理赔报告，癌症发病前10如下：
因为长期酗酒也会引发肝癌，所以男性的肝癌发病率更高，排名第三。但即使是女性，肝癌发病率也是上榜，因此，乙肝病毒携带者者购买保险迫在眉睫。
保险公司会接受乙肝群体投保吗？
在国内大部分人购买保险如果身体健康，提交投保申请后，保险公司将会顺利承保。
如果身体存在某种疾病，当我们告知疾病病情后，保险公司会根据自己的核保手册进行审核，然后有不同的核保结论。这里小编提醒大家对将康告知提及的身体小毛病一定要如实告知，这样才不会给后期理赔埋下隐患。
乙肝投保情况总结如下：
正常承保：以标准体费率，正常承保，最好的承保结果。
加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是比普通人多交点保费，可以正常享受该保障。
除外责任：以后因为肝部的疾病出险不能正常获得理赔，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
延期承保：现阶段投保，保险公司无法确定风险，待健康状况好转后再做评估。
拒保：保险公司直接不承保，交再多钱也没用。
如果有乙肝病毒携带/乙肝大小三阳，要买保险建议先购买寿险，因为一般来说，健康告知从宽到严的顺序大致是：意外险寿险重疾险医疗险。如果身体有小毛病，建议先买健康告知宽松的，因为留下拒保或者加费记录，会影响后期其他保险的购买。
其中大家最关心的是乙肝病毒携带者如何购买重疾险：
1、乙肝病毒携带（非大小三阳）
其实乙肝仅仅是病毒携带，对身体的危害并不大，是有很大概率标准体投保的。如果没有标准体承保，建议你再换几家公司投保试试。
2、乙肝小三阳
如果乙肝小三阳，肝功能正常且没有进行过治疗，可以正常在网上或者通过线下代理人购买保险，核保结论一般为标准体承保或者轻度加费。
3、乙肝大三阳
乙肝大三阳购买保险会比较困难，但是如果肝功能正常，体检情况较好，也有购买成功的案例，只是存在加费或肝部疾病责任免除的情况。建议你至少3家保险公司同时投保，选择最好的承保结论
也许A公司是标准体承保，B公司就是加费承保，所以如果你对核保结论不是很满意的话，建议不妨换一家公司试试，可能就会以标准体承保了。
同理，如果大家不是乙肝，而是患有其他的身体异常，都是可以准备好所有检查资料，同时多家保险公司投保，这样选择核保结论最好进行投保。
接着我们以线上投保来详细看一下具体的投保情况。主要分为智能核保和人工核保：
1、智能投保
我们知道现在很多互联网保险有智能核保功能，像是百年人寿、弘康人寿、复星联合等都有这个功能。就算身体存在异常也是可以购买的。
今天我们以弘康哆啦A保，弘康健康一生A+B为例，体验了一下这两款的智能核保，进入智能核保后，关于乙肝的问询有两处，只要是没有被诊断为乙型肝炎，无论是病毒携带、小三阳、大三阳，通过智能核保在少量加费的情况下，都是可以承保的。
以弘康哆啦A保为例：
①未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌
由图可知，如果肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍，可以投保。但需要注意的是乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性，需加费承保。以30岁男性，保额30万，缴费30年为例，需加费元。
如果肝功能检测值超过正常值上限的1.5倍，则无法投保。
②未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝大三阳或e抗原（HBeAg）阳性，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌
（注：加费金额视被保人年龄、性别、缴费期限等因素影响）
若肝功能检测值全部正常，则可以投保，但同样需要加费。以30岁男性，保额30万，缴费30年为例，需要加费元。
若肝功能检测值超出正常范围，则无法投保。
总结看来：弘康两款产品的的核保结论都是加费承保，并没有责任免除，也就是说多花一点钱肝脏的责任还是保的。
所以乙肝的朋友，只要肝功能正常，即使是乙肝病毒携带中最严重的大三阳，都能在网上顺利买到合适的保险，不必过分担心！
2、人工投保目前像百年康惠保、复星联合康乐一生等都提供线下核保服务。如果不符合健康告知中的部分情况，可提前准备资料进行人工核保。
另外，有不少粉丝在咨询时，助手小编也会帮忙免费核保，但由于核保的需求越来越大，另一方面人工核保并非易事，为了帮助大家更好地投保，收到资料后我们需要花费较多的时间和精力去整理和了解客户的病历资料、检查报告、体检报告等。
因此如果有任何核保的问题，为了加快效率和体验，建议大家后台添加助理
